カテゴリー: 経済

FinTechが盛り上がっていますし、様々なサービスが登場している中で、以前からある銀行業態がどうなっていくのかは興味がありました。

それで、Kindleセールだったこの本を読んでみました。

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地銀の衰退が叫ばれて随分経っている気がしますが、お金を取り巻く状況はどんどん変化しています。

個人が現金を預ける先はどこか

これまでの銀行（特に地銀）は、単純に示すと個人から預金としてお金を取得して、法人に貸し出すことで事業を回してきました。

しかし、個人のお金に関しては、新しい事態から競争が激化しています。

マネーフォワードのようにお金の動きは可視化され、ロボット投資で自動でいろんな所に投資できるようになり、財布はキャッシュレスになっています。

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個人がなんとなく預けていた地元の銀行への預金は、様々なサービスに移動しています。SuicaやLINE Payなどの新しい決済手段に現金を一時的に預けるケースも増えています。そうなると、これまでの銀行の事業モデル自体が、成立しなくなる危険があるのです。

そうなると、預金をメインの資金源としていた銀行は、別に競合と預金の奪い合いをする必要が出てくるわけですね。

本書では、今後の銀行を考えるポイントは次であると書いています。

銀行の今後の姿やFinTechを理解する上でカギとなりうるのは次の２点だということに行き着いた。ひとつは個人預金の行方。もうひとつは「デジタル・ウォレット」を誰が担うのかということである。

個人は、利便性に応じてお金を移動させて行きます。利率が良い投資ができるサービスにお金を預ける、決済手段が便利な口座に現金を移す、ということでFinTechを中心に激しい競争になっているのです。

この便利さを実現したところが、個人のお金を獲得すると言えるのではないでしょうか。

ICT投資がカギ

お金がどんどん現金から離れていくと、お金はデータになります。そして、そうなると重要なのがICT投資です。

生き残れるのはＩＣＴに競争優位を持つ企業か、ＩＣＴ投資に資金を回すことのできる銀行だけだ。その点で、地方銀行はＩＣＴに優位性があるだろうか。また、その投資に耐えられるのだろうか。

このようなパラダイムシフトに追従できるところが生き残ることができるのでしょう。

最近だとMUFGは仮想通貨であるRippleに出資したり、独自のビットコイン開発を発表したりと、新しい金融サービスに対して積極的に乗り出しています。

三菱東京ＵＦＪ銀行は、みずほフィナンシャルグループや横浜銀行などで構成する新送金システムの検討グループに参加する。仮想通貨の中核技術である「ブロックチェーン」を活用し、低コストで送金する仕組みの構築に共同で取り組む。

新送金システム国内連合、三菱東京ＵＦＪも参加　　：日本経済新聞

三菱東京ＵＦＪ銀行は５月１日、独自の仮想通貨「ＭＵＦＧコイン」の実証実験を始める。年内に国内の全行員約２万７千人が使えるようにして、来春には一般向けに発行する計画だ。ビットコインと同様の技術で、決済や送金が低コストでできる。メガバンクによる世界初の仮想通貨プロジェクトが本格化する。

独自の仮想通貨、三菱ＵＦＪ銀が実験へ　まず行員から：朝日新聞デジタル

ICTを中心に、どういう競争が繰り広げられていくんでしょうか。まだ銀行の数は多く、今後の再編が行われると言われていますが、その中では業態を変えたりするところも出てくるでしょう。

ということで、この領域はこれからの激動が続きそうです。自分のお金についてもどこに預けるか、考えてみましょう。

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最近話題になってるビジネス書、「サピエンス全史」を読みました。面白すぎて、最後まで退屈せずに読み切ることができました。

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長い本で、様々な示唆に富んでいたので、いろいろ感想はあるのですが、この本を表す端的な表現があとがきにあったので、まずはそこを引用したいと思います。

読書の醍醐味の一つは、自分の先入観や固定観念、常識を覆され、視野が拡がり、新しい目で物事を眺められるようになること、いわゆる「目から鱗が落ちる」体験をすることだろう。読んでいる本が、難しい言葉で書かれた抽象論だらけではなく、一般人でも隔たりを感じずに、すっと入っていける内容がわかりやすい言葉で綴られているものだと、なおありがたい。まさにそのような醍醐味を満喫させてくれるのが本書『サピエンス全史』だ。

「銃・病原菌・鉄」を読んだ時も同じような感想を抱きましたが、普段捉えることのない時間軸で物事を捉えると言うのは、全く新しい示唆を与えてくれるものだなと思います。

文明の発達の違いはなぜ起こるのか

人は想像を共有することによって強くなる

本を読む前に、著者のTEDにあるスピーチをみると、概要がつかめると思います。

著者の素朴な疑問のスタートは、なぜホモ・サピエンスという種別がこれほど地球上で繁栄をし、様々な生き物の頂点に立ったのかところにあります。

そして繁栄の要因として挙げられるのが、人間が大多数で集まって共通の行動を取れることにあると述べています。またその集団行動には、柔軟性があることも重要なポイントです。つまり、とても大きな集団で、かつ柔軟性のある複雑な行動を規律を持って行えるのが人間だけだということです。

そのような大多数で柔軟性かつ規律ある行動取れるのは、実態がない虚構なものを「概念」として捉える想像力だと著者は説きます。

だが虚構のおかげで、私たちはたんに物事を想像するだけではなく、集団でそうできるようになった。聖書の天地創造の物語や、オーストラリア先住民の「夢の時代（天地創造の時代）」の神話、近代国家の国民主義の神話のような、共通の神話を私たちは紡ぎ出すことができる。そのような神話は、大勢で柔軟に協力するという空前の能力をサピエンスに与える。アリやミツバチも大勢でいっしょに働けるが、彼らのやり方は融通が利かず、近親者としかうまくいかない。オオカミやチンパンジーはアリよりもはるかに柔軟な形で力を合わせるが、少数のごく親密な個体とでなければ駄目だ。ところがサピエンスは、無数の赤の他人と著しく柔軟な形で協力できる。

こういう視点で物事を捉えたことがありませんでしたが、実際に考えてみるとたしかにそうで、人間の強さの本質を表しています。

社会の仕組みは信用の上で成り立っている

虚構を作り出すことで、人間同士が協力できるようになっています。そして、さらにある虚構を世界に広がることで、遠い他人も信用し、同一のルールで様々な交流や取引ができるようになっていきます。

その代表的なものが宗教やイデオロギーで、これらの言うなれば「虚構」として著者はとらえています。さらに、現在僕らが信じている「個人の平等や権利」なども、同じ「虚構」ということになります。

そして、最も強固な「虚構」が貨幣制度です。

したがって、貨幣は相互信頼の制度であり、しかも、ただの相互信頼の制度ではない。これまで考案されたもののうちで、貨幣は最も普遍的で、最も効率的な相互信頼の制度なのだ。 　この信頼を生み出したのは、非常に複雑で、非常に長期的な、政治的、社会的、経済的関係のネットワークだった。なぜ私はタカラガイの貝殻や金貨やドル紙幣を信頼するのか？　なぜなら、隣人たちがみな、それを信頼しているから。そして、隣人たちが信頼しているのは、私がそれを信頼しているからだ。

昔、竹中平蔵さんが小泉政権に時にテレビでに出演していて、そのときに「貨幣というのは信用である」と語っていたのを今でも覚えてます。そのときにはあまりピンときませんでしたが、この本を読むとまさに「貨幣は信用でできている」と納得できます。

こういう、全体が信用できる仕組みができたので、世界各地で貨幣経済を行うことができるわけですね。つまり、いろんな人が相互に信用し、協力関係を築ける概念や考え方を生み出すと、強力な組織を作り出せるんだな、と思います。

文化はひとつに収れんされていく

本書の衝撃的なことは、ホモ・サピエンスを神聖視するのとは逆で、人間がいかに残虐なことをしてきたか、生物をどのように絶滅させてきたか、家畜をどのように制御してきたかという、ネガティブな側面にも光を当てていることです。

人間はアフリカを出て、世界中に広がり、そこで生物や原住民を絶滅に追い込んできました。そのようにして、どんどん人間がとらえる世界が広がっていき、結果として文化がどんどん収れんしています。

グローバル社会、フラットな世界などの表現はありますが、長期的な人間の歴史でとらえれば、それは間違いないことのようです。であれば、それを前提に、個人単位でも世界を意識する必要があるのかもしれません。そして、グローバルスタンダードと呼ばれるような世界基準に合わせて、制度を理解していかないといけないんだな、とやや漠然とではありますが考えました。

上記以外にも、宗教の重要性、なぜ投資が世界を発展させたか、今の平和な時代はどういうロジックで形作られていて、これからの未来はどういう方向に向かっていくのか。興味深い分析が満載です。すごいおすすめ。

同じ著者が、今後の未来にフォーカスした作品も話題のようですね。日本語訳も出るようです。

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休日にどうも。良い映画を見ると人に話したくなりますよね。久々に良い映画をみたなーと思ったので、「マネー・ショート」について書きたいと思います。

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マネーショートという映画は、「世紀の空売り」という原作を映画化したもので、サブプライムローン危機で逆張りをして、大儲けしたトレーダーの実話をベースにしています。

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映画自体は、コメディタッチでリズムが良く、専門用語も登場しますが、わかりやすい解説も工夫した形で入れられており、飽きずに観ることができます。2時間、あっという間でした。

サブプライムローン危機というのは、本当に乱暴に言ってしまえば、住宅ローンバブルということです。住宅ローンの価値が上昇し続けることが前提となっており、次第に金融システム全体が無理な状態になっていき、破たんしたということです。

バブルというのは本当に恐ろしいもので、上昇しているときはみんなウハウハなのですが、はじけた後が悲惨です。ずっと昔からバブルというのは世界で発生していて、その内容はこのサイトを読むと非常にわかりやすいんじゃないでしょうか。

ペペラのバブル物語〜経済＆金融バブルをわかり易く解説〜

この映画を見ると、金融システムが発展してきたといっても、もちろん完璧ではないし、いろんな過ちを犯す可能性があるものだ、ということがよくわかります。さらに、この映画に登場してくる人は大儲けするのですが、その難しさも描かれています。

まず、ヒントをつかんだら徹底的に調べる。ある人は膨大な資料を読み、数値的に解析する。ある人は、実際に現地に行き、いろんな人から話を聞く。そうやって、自分の中で確信に変えていくのです。それでも、いろんな人が信じていることと完全に逆張りをすると、様々な反対が登場します。そして、今回のケースだと経済が崩壊するまで忍耐強く待たなければいけません。そういった精神的な強さも必要になります。

このような、運やスキル、マインドセットがそろわないと難しいので、限られた人しか達成できなかったともいえるんじゃないでしょうか。

ちなみに、この映画はブラッドピッド製作です。映画にも登場しているのですが、ブラッドピッドが出てると知らなかったので、最初誰だかわかりませんでしたが・・・。

経済系のコメディ映画という意味では、ウルフ・オブ・ウォールストリートも面白かったですが、経済の面白さという点では、マネーショートの方が醍醐味を感じますね。

あなたの欲望を刺激する「ウルフ・オブ・ウォールストリート」をぜひ見て欲しい

未来を少し予測するものと言うのは、とても刺激的で面白いものです。

インターネットは劇的にいろんな人々の生活を変えていますが、これから新しく変わっていくもの、変わっていく形というものを描いたのがこの「＜インターネット＞の次に来るもの」です。

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副題にある通り、12の切り口からこれからの未来を描いています。これからのビジネスや生活のあり方が具体的に描かれていて、ほんとかなと思う部分もありながら、過去10年位の変化を見るとそういう未来が訪れてもおかしくないなと改めて認識します。

今後も絶え間なく変化していく未来

例えば12の変化の最初に描かれているのが、「BECOMING」です。これは常に変化が今後も絶え間なく変わっていくことを指しています。

未来のテクノロジー生活は、終わることのないアップグレードの連続となる。そしてその頻度はどんどん高まっていく。性能は変化し、デフォルトというものはなくなり、メニューが姿を変えていく。いつもは使わないソフトを開いてある機能を使おうとしたら、メニューそのものがすべて消えていたということも起こるだろう。

確かに製品やサービスの開発速度、あるいはアップデートの速度はどんどん早くなっています。メジャーなところで見れば、Windows OSは1つのメジャーバージョンが使われる期間はどんどん短くなってきており、ついにWindows 10ではバージョンの考え方が大きく変わってしまいました。もはやメジャーバージョンを固定して使い続けると言う考え方を取りづらくなっています。

WindowsやMacなどOSのバージョンアップサイクルが早くなっている

このような結果を見ると、製品やサービスに対する考え方も改めなければいけません。自分が今使っている製品やサービスも、今後どんどん変化していくのです。その変化を受け入れなければいけません。例えば、スマートウォッチなどソフトウェアと組み合わさった製品は変化のスピードが早く、あっという間に陳腐化してしまいます。そのため、せっかく高級なものを買ったとしても、翌年には搭載されている技術やソフトウェア自体が古くなってしまう可能性があるのです。

その場合、製品価格を安くしたり、ハードウェアとソフトウェアの依存性を切り離して、ソフトウェアアップデートで対応できるようにしておくなどの考え方が必要になってきます。

「所有」ではなく「利用」に突き進む

このブログでも時々書いてきましたが、年々物欲がなくなってきており、サービスを利用する形態にシフトしてきています。例えば、もう少し具体的に世の中で起こっている事象が知りたければ「物欲なき世界」を読むと良いでしょう。

【書評】物欲なき世界

特に所有からサービスへの転換によって変わるのは、サービス提供者と顧客との関係です。

「所有権の購入」から「アクセス権の定額利用」への転換は、これまでのやり方をひっくり返す。所有することは手軽で気紛れだ。もし何かもっと良いものが出てきたら買い換えればいい。一方でサブスクリプションでは、アップデートや問題解決やバージョン管理といった終わりのない流れに沿って、作り手と消費者の間で常にインタラクションし続けなければならなくなる。それは１回限りの出来事ではなく、継続的な関係になる。あるサービスにアクセスすることは、その顧客にとって物を買ったとき以上に深く関わりを持つことになる。乗り換えをするのが難しく（携帯電話のキャリアやケーブルサービスを考えてみよう）、往々にしてそのサービスからそのまま離れられなくなる。

このような「継続的な関係」を構築していくことが、非常に重要になってくるのです。アマゾンがAmazon Primeを推し進めているのは、継続的にアマゾンにお金を落とすユーザーを囲い込むためです。

Amazonプライムの凄さを説明します

これからもこのような「サービス化」の流れは止まらないでしょう。

それ以外も、シェアリングエコノミーの位置付けや、台頭するロボットと人間との関係、コミュニケーションのあり方など、様々な示唆がたんまり書いてあります。

最後に。個人的には、このメッセージが好きでした。

２０５０年の年寄りたちはあなたにこう語りかけるだろう。２０１６年当時にもしイノベーターでいられたなら、どんなにすごかったか想像できるかね、と。そこは広く開かれたフロンティアだったんだ！　どんな分野のものも自由に選んで、ちょっとＡＩ機能を付けて、クラウドに置いておくだけでよかったんだよ！　当時の装置のほとんどには、センサーがいまのように何百じゃなくて、一つか二つしか入っていなかった。期待値や障壁は低かった。一番になるのは簡単だった。そして彼らは「当時は何もかもが可能だった。そのことに気づいてさえいれば！」と嘆くのだ。 　つまりこういうことだ。いまここですぐに、２０１６年から始めるのがベストだということだ。歴史上、何かを発明するのにこんなに良いときはない。いままでこれほどのチャンスや、いろいろな始まりや、低い障壁や、リスクと利得の格差や、収益の高さや成長が見込めるタイミングはなかった。いまこの瞬間に始めるべきだ。いまこそが、未来の人々が振り返って、「あの頃に生きて戻れれば！」と言うときなのだ。

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未来を知るためには、これらの本も参考になります。

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